Vous avez dit REER ?

Shannon Childs, PFP®,
Planificatrice financière personnelle, Financière SISIP 

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On en entend parler aux nouvelles, à table, au travail et, bien sûr, à votre bureau local de la Financière SISIP, ce n’est pas différent ! Faites en sorte que vos finances fassent partie de la conversation tout au long de l’année.

En tant que planificateurs financiers, nous vantons toujours les avantages fiscaux des REER, mais nous entendons souvent « Non merci, j’ai un excellent régime de retraite, je n’ai pas besoin d’un REER ». S’il est vrai que les Forces armées canadiennes (FAC) offrent un excellent régime de retraite, il est également vrai qu’il n’y a pas deux situations financières identiques. Même si votre ami ou votre collègue a le même grade, la même allocation mensuelle et les mêmes années de service que vous, vos besoins et vos objectifs financiers peuvent varier considérablement.

Les REER peuvent apporter une valeur ajoutée importante à votre plan financier pendant vos années de travail, à la retraite et dans le cadre de votre plan successoral. Chaque fois que vous cotisez à un REER, vous réduisez votre revenu imposable aujourd’hui, ce qui signifie que vous payez moins d’impôt maintenant et que vous mettez de l’argent de côté pour le faire fructifier à l’abri de l’impôt pour l’avenir. Vous pouvez économiser encore plus d’argent en planifiant stratégiquement vos retraits de REER. Examinons quelques situations que les gens n’envisagent pas toujours lorsqu’ils pensent à un REER.

Le coût d’achat d’une maison est-il trop élevé dans votre province actuelle ?

Si vous prévoyez d’acheter une maison lors d’une affectation future ou à la retraite, envisagez d’utiliser le programme d’accession à la propriété (RAP) du REER. Le RAP n’est pas réservé aux propriétaires d’une première maison. Vous pouvez y avoir recours plus d’une fois, à condition que vous et/ou votre conjoint n’ayez pas été propriétaires d’une maison au cours des quatre années précédant l’achat de la maison. Vous pouvez « emprunter » jusqu’à 60 000 $, en franchise d’impôt, de votre REER et de celui de votre conjoint pour payer votre nouvelle maison. En cotisant à votre REER, vous pouvez épargner pour votre nouvelle maison tout en bénéficiant d’une déduction fiscale que vous pouvez également réinvestir pour faire fructifier votre stratégie d’épargne.

Qu’y a-t-il sur votre liste de projets de retraite ?

Si vous êtes marié ou conjoint de fait, vous avez la possibilité de cotiser à un REER de conjoint. Cela réduira votre revenu imposable aujourd’hui et créera un pécule que votre conjoint pourra retirer à titre de revenu à la retraite. Vous pouvez alors affecter le REER de votre conjoint à des activités amusantes telles que les voyages, les sports et les loisirs, tandis que votre pension du FAC peut être utilisée pour payer les dépenses mensuelles et annuelles du ménage (factures, entretien, etc.).

Avez-vous déjà calculé vos besoins en matière de revenu de survie ?

Le fait d’avoir des fonds dans un REER peut vous aider à combler les lacunes de votre plan successoral. Au décès d’un membre à la retraite, le conjoint survivant non militaire a droit à une pension de survivant de 50 %. Mais cela suffira-t-il à assurer à votre conjoint un revenu confortable pour la vie ? L’épargne au moyen d’un REER ou d’un REER de conjoint peut aider à financer les besoins de revenus futurs, sans compter qu’elle sera généralement imposée dans une tranche inférieure.

Parlez à un conseiller financier de votre bureau local de la Financière SISIP et demandez-lui comment un REER peut être bénéfique pour votre plan financier spécifique. La date limite pour cotiser pour l’année fiscale 2024 est le 3 mars 2025.